貸款標(biāo)準(zhǔn)
首先，如同股權(quán)投資者所要求的一樣，管理團(tuán)隊的品質(zhì)和業(yè)績記錄是一項主要因素。歷史財務(wù)報表，3~5年的盈利記錄也是必需的。一份能夠清楚說明公司發(fā)展情況的報告也必不可少，包括銷售預(yù)測、市場定位、現(xiàn)金流、利潤預(yù)測、流動資本、資金成本、資金用途，以及有效的會計和財務(wù)控制系統(tǒng)。
最起碼要做的是，對于抵押品加以分析，以及采用包括新貸款在內(nèi)的覆蓋率，對債務(wù)能力進(jìn)行分析。利息覆蓋倍數(shù)用息前利潤除以利息進(jìn)行計算（EBIT/利息）。一家具有穩(wěn)定的可預(yù)測的現(xiàn)金流和利潤的企業(yè)，可能只需要達(dá)到一個較低的覆蓋率可能需要達(dá)到5，或更高。當(dāng)然底線是公司按時償還利息和本金的能力。
2.你什么時間以及如何償清貸款？這是一個非常重要的問題。用于季節(jié)性增加存貨或者應(yīng)收帳款的短期貸款比長期貸款要容易獲得，特別是對于早期的企業(yè)來說。貸款如何償還是一個銀行底線問題。你的借款所支持的活動理應(yīng)產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金償還。如果出了差錯，你的備用計劃是什么？你能解釋這種風(fēng)險，并說明如何應(yīng)對嗎？
3.你的第二償還來源是什么？是資產(chǎn)還是擔(dān)保人？
4.你何時需要資金金？如果你明天馬上需要，那就別提，提了會顯示你是一個糟糕的計劃和管理者。如果你下個月或再下個月需要資金，說明你有提前計劃的能力，并且你給了銀行家時間來調(diào)查和處理貸款申請。
企業(yè)家面對這些問題，一個最好的回答方式是準(zhǔn)備一份商業(yè)計劃書。這份計劃書應(yīng)該包括預(yù)測的現(xiàn)金流、損益表和資產(chǎn)負(fù)債表，以顯示對貸款的需要和如何償還。放貸者將特別注意企業(yè)的資產(chǎn)價值和現(xiàn)金流，及以下財務(wù)指標(biāo)：流動資產(chǎn)與流動負(fù)債比、毛利率、銷售凈收益率。借款企業(yè)的這些比率將會拿來與競爭企業(yè)的平均值進(jìn)行比較，以確定是否與這些標(biāo)準(zhǔn)相符。
對于一個現(xiàn)有企業(yè)，放貸者會要求審查由注冊公計師準(zhǔn)備或?qū)徲嬊皫啄甑呢攧?wù)報表、歷史的應(yīng)收帳款清單、庫存周轉(zhuǎn)次數(shù)，以衣關(guān)鍵客戶和債權(quán)人名單。放貸者也想知道所有的稅款是否都按時支付。最后，他需要知道固定資產(chǎn)的詳情，和任何對應(yīng)收賬款、庫存或固定資產(chǎn)的扣押權(quán)。
申請借款的企業(yè)家應(yīng)該說氫他與銀行的來往看成是一個大的銷售任傷，采取一看就懂的形式，及時提供所需數(shù)據(jù)。所提供的材料越能證明企業(yè)的信用，就能夠越快獲得對方的批準(zhǔn)。企業(yè)家還應(yīng)該盡早地要求與信貸經(jīng)理的上級見面，這對融資有長久的幫助。記信，你需要與整個銀行建立關(guān)系，不單單是一個具體工作人員。
